Полная стоимость кредита (ПСК) используется банками для информирования клиентов о стоимости кредита с учетом не только годовой процентной ставки, но и дополнительных расходов, связанных с получением и обслуживанием кредита. Понятие ПСК было введено на российский банковский рынок Указанием ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 года. Цель нововведения Центрального Банка - предоставить клиентам возможность оценить будущие расходы и сравнить привлекательность кредитных предложений разных банков.
В расчет ПСК включаются:
- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы и т.п.). К указанным платежам также относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
- Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица.
В расчет ПСК не включаются:
- платежи, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
- платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
- предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.
Для Клиента ПСК является инструментом для сравнения условий по кредитам в разных банках, но она не отражает действительную величину средств подлежащих оплате заемщиком сверх , суммы полученного кредита.
Например:
по потребительскому кредиту в сумме 200 000 рублей, выданному под 28% годовых на 24 месяцев:
- ПСК составит 27,885%;
- действительная величина выплат за 24 месяца пользования кредитом составит 31,736% от суммы кредита.
по ипотечному кредиту в сумме 5 000 000 рублей, выданному под 13% годовых на 10 лет с ежегодной суммой страховых выплат – 25 000 рублей:
- ПСК составит 14,6%;
- действительная величина выплат по кредиту за 10 лет составит 79,15% от суммы кредита.
по кредиту, полученному с использованием кредитной карты GOLD в сумме 100 000 рублей, предоставленного под 25,5% годовых с ежегодной комиссией за обслуживание кредитной карты равной 3000 рублей, ПСК составит 31,979%. Действительная величина выплат по кредитной карте за 36 месяцев составит 42,160% (при условии, что выплачиваемая часть кредитного лимита не будет повторно использоваться до полной выплаты).
